Inilah Pengertian dan Jurus Terbaik Menabung Berdasarkan Usia

Bagaimana pola tabungan masyarakat bekerja dalam kehidupan nyata? Di bawah ini adalah enam kelompok usia yang digunakan oleh Dewan Federal Reserve System untuk mengukur saldo akun transaksi rata-rata berdasarkan usia, sebagai bagian dari Survei Organisasi Keuangan Konsumen, dilansir dari laman Investopedia.

Meskipun data ini tidak menangkap data tabungan setiap orang di AS, data ini berfungsi sebagai sampel representative yang membantu menyoroti tren keuangan yang dapat membantu ekonom menilai kebutuhan dan individu mengevaluasi posisi mereka dibandingkan dengan rekan-rekan.

Selain itu, dua kelompok usia kurang dari 35 dan 45-54 melaporkan penghematan tinggi sepanjang masa pada tahun 2019.

• Kurang Dari 35 tahun:

Rata-rata saldo akun transaksi untuk responden yang berusia di bawah 35 tahun adalah USD 11.250 (Rp 161.325.000) pada tahun 2019, yang merupakan jumlah terendah dari enam kelompok usia.

Kategori usia kurang dari 35 tahun juga telah melaporkan saldo rekening transaksi yang paling konsisten sejak survei pertama pada tahun 1989, dengan satu-satunya outlier nyata adalah penurunan pada tahun 1995.

Ini adalah salah satu kelompok usia yang paling sulit untuk mendapatkan gambaran yang jelas tentang tabungan rata-rata, karena mencakup remaja serta dewasa muda yang dapat memiliki lebih dari 10 tahun di dunia kerja.

• 35–44 tahun:

Rata-rata saldo akun transaksi untuk responden berusia antara 35 dan 44 tahun adalah USD 27.910 (Rp 400.229.400) pada 2019, jumlah terendah kedua.

Seperti kategori usia kurang dari 35, kategori usia 35–44 tahun juga melaporkan saldo akun transaksi yang relatif stabil selama bertahun-tahun, meskipun dengan perkembangan yang meningkat lebih nyata dan penurunan setiap dua hingga tiga periode survei.

Meskipun responden berusia 35-44 tahun mungkin menikmati upah yang lebih tinggi daripada kelompok usia sebelumnya, mereka juga kemungkinan menghadapi pengeluaran yang lebih besar, yang berpotensi termasuk peningkatan biaya penitipan anak, pajak yang lebih tinggi, dan hipotek.

•  45–54 tahun

Saldo akun transaksi rata-rata untuk responden berusia antara 45 dan 54 tahun adalah USD 48.200 (Rp 691.188.000) pada 2019, jumlah terendah ketiga.

Menyusul penurunan setelah survei awal pada tahun 1989, kategori usia 45–54 tahun telah mengalami perkembangan tabungan yang kuat selama bertahun-tahun kecuali dua penurunan, yang terbesar di antaranya hampir turun di bawah saldo rata-rata di usia 35–44 tahun pada tahun 2013.

Responden yang berusia 45–54 tahun adalah yang paling kecil kemungkinannya untuk masih melunasi hutang siswa mereka (karena pinjaman federal umumnya membutuhkan waktu 10 hingga 30 tahun untuk melunasinya), tetapi mereka yang memiliki anak mungkin juga telah menabung sendiri untuk membiayai pendidikan tinggi bagi mereka.

• 55–64 tahun:

Rata-rata saldo akun transaksi untuk responden berusia antara 55 dan 64 tahun adalah $57.670 (Rp 826,987,800) pada tahun 2019, jumlah tertinggi kedua.

Saldo akun dari kelompok usia 55-64 tahun tetap sejajar dengan orang-orang dari kategori usia 65-74 tahun, menyalip baik kelompok terakhir dan kategori usia 75 tahun atau Lebih tua pada tahun 1998 dan 2010.

Lonjakan yang sering ini mungkin merupakan hasil dari Responden berusia 55-64 tahun menaruh lebih banyak uang untuk tabungan mereka karena usia pensiun mereka semakin dekat.

• 65–74 tahun:

Rata-rata saldo akun transaksi untuk responden berusia antara 65 dan 74 tahun adalah USD 60.410 (Rp 866,279,400) ada tahun 2019, yang merupakan jumlah tertinggi dari keenam kelompok.

Selain mengimbangi penghematan kategori usia 55-64 tahun, kelompok usia 65-74 tahun juga telah melampaui kategori usia 75 tahun dan Lebih tua sejak 1995, tidak termasuk penurunan kecil yang pertama dan lonjakan besar yang terakhir pada tahun 2004.

Pada usia ini, sebagai responden meninggalkan angkatan kerja dan memasuki masa pensiun, saldo akun kelompok ini akan mencapai tingkat puncaknya.

•  75 tahun atau Lebih:

Saldo akun transaksi rata-rata untuk responden berusia 75 tahun ke atas adalah USD 55.320 pada 2019, jumlah tertinggi ketiga.

Saldo akun untuk kategori 75 tahun dan Lebih tua bisa dibilang paling tidak menentu, mengingat mereka mulai di atas pada tahun 1989, jatuh hingga 1998, mencapai puncaknya pada tahun 2004, anjlok ke jumlah terendah kedua pada tahun 2007, sebagian besar pulih pada tahun 2013, dan sejak itu relatif stabil.

Karena orang-orang dalam kelompok usia ini sebagian besar tidak lagi menerima pendapatan (di luar Jaminan Sosial, pensiun, dll.), tabungan mereka secara alami akan berkurang seiring waktu, sehingga saldo sebagian besar lebih rendah dibandingkan dengan kelompok usia yang lebih tua lainnya.

Berapa persisnya jumlah uang yang harus ditabung dalam tabungan adalah pertanyaan yang rumit, karena keadaan keuangan setiap orang berbeda. Sementara beberapa orang akan menolak gagasan memiliki terlalu banyak tabungan, pilihan terbaik lebih kompleks. Pada titik tertentu, kelebihan dana bisa lebih baik digunakan di luar rekening deposito berbunga rendah.

Saat membuat tabungan, prioritas pertama adalah memastikan bahwa Anda menyisihkan cukup untuk dana darurat. Jika Anda harus kehilangan pekerjaan, membayar tagihan rumah sakit yang besar, atau perlu membiayai perbaikan besar untuk mobil atau rumah Anda, memiliki cukup sisihkan dapat membantu Anda tetap bertahan.

Tentu saja, berapa banyak yang Anda butuhkan dalam dana darurat Anda juga bervariasi, karena orang-orang dengan gaya hidup, hutang, dan tanggungan yang berbeda secara alami membutuhkan jumlah yang berbeda untuk pulih dari krisis.

Setelah memperhitungkan dana darurat dan pengeluaran rutin Anda, hal paling cerdas untuk dilakukan dengan uang yang mungkin tersisa adalah memasukkannya ke dalam investasi yang dapat membantu Anda mengembangkan kekayaan Anda lebih jauh, termasuk sarana investasi seperti rumah.

Sementara pensiun biasanya merupakan tujuan tabungan utama bagi kebanyakan orang, memikirkan “tabungan” dan “tabungan pensiun” sebagai dua hal yang terpisah adalah pola pikir yang baik untuk dimiliki.

Lagi pula, karena tabungan kolektif Anda dapat dibelanjakan kapan saja, lebih sulit untuk menganggapnya dimaksudkan untuk tujuan tertentu yang jauh (yang secara tidak sengaja dapat menyebabkan Anda menghabiskan uang yang mungkin Anda butuhkan di masa depan tanpa menyadarinya).

Demikian pula, karena uang tidak dapat diambil dari sebagian besar rekening pensiun sebelum akhir periode penarikan awal tanpa menimbulkan penalti penarikan.

Plus, biasanya merupakan ide yang baik untuk tetap memiliki uang di tabungan setelah Anda pensiun, karena aset pensiun yang diinvestasikan lebih rentan terhadap volatilitas pasar.

Pada tahun pasar yang buruk, ada baiknya memiliki uang tunai untuk menghindari melikuidasi terlalu banyak ekuitas pada waktu yang tidak menguntungkan.

Berapa pun usia Anda, tidak ada kata terlambat untuk memulai menabung. Anda mungkin hanya harus bekerja lebih giat untuk menebus waktu yang hilang.

Dengan demikian, mungkin juga layak untuk mempertimbangkan memotong pengeluaran yang tidak perlu, menemukan cara untuk mendapatkan penghasilan tambahan, dan meneliti akun pensiun potensial untuk menemukan yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Reporter: Farah Meilinda Putri